เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง จะถูกอายัดเงินเดือน ยึดเงินในบัญชีได้ไหม ?

          ว่ากันตามกฎหมาย การมีหนี้ค้างชำระตั้งแต่ 2,000 บาทขึ้นไป เจ้าหนี้สามารถฟ้องร้องได้ หรือถึงแม้จะมียอดหนี้น้อยกว่า 2,000 บาท เจ้าหนี้ก็สามารถฟ้องร้องได้เช่นกัน แต่มักไม่ค่อยดำเนินการฟ้องร้อง เพราะค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีสูงกว่ายอดหนี้

          ในส่วนของธนาคารนั้น หากเราจ่ายหนี้ไม่ตรงเวลาก็ถือว่าผิดสัญญาแล้ว แต่จะโดนฟ้องหรือไม่ขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละธนาคาร ซึ่งธนาคารอาจพิจารณาหลายปัจจัย เช่น

• ยอดหนี้ที่ค้างชำระ : หากมียอดหนี้ค้างชำระเป็นจำนวนมาก ธนาคารอาจดำเนินการฟ้องร้อง

• ระยะเวลาค้างชำระ : แม้จะมียอดหนี้ไม่สูง แต่ถ้าค้างชำระเป็นเวลานานก็อาจถูกฟ้องร้องได้

• ประวัติการชำระหนี้ : คนที่มีประวัติการชำระหนี้ไม่ดีมาก่อนอาจถูกฟ้องร้องได้ง่ายกว่าผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี

• นโยบายการจัดการหนี้ของธนาคาร : แต่ละธนาคารมีนโยบายในการทวงหนี้และดำเนินคดีที่แตกต่างกัน โดยส่วนใหญ่จะมีการเจรจาไกล่เกลี่ยหาทางออกร่วมกันก่อนไปถึงขั้นฟ้องร้อง

          เรื่องนี้ก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของสถาบันการเงินเช่นกัน ซึ่งโดยทั่วไป หากค้างชำระหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อหรือเงินกู้ใด ๆ เกิน 90 วัน หรือ 3 เดือน สถาบันการเงินจะจัดให้อยู่ในสถานะ NPL หรือ หนี้เสีย และข้อมูลการเป็นหนี้เสียของเราจะถูกบันทึกในเครดิตบูโร หรือที่เรียกกันว่า ติดเครดิตบูโร ส่งผลต่อการขอสินเชื่อใหม่ ๆ ในอนาคต

          อย่างไรก็ตาม แม้จะถูกระบุว่าเป็นหนี้เสียแล้ว สถาบันการเงินจะยังไม่ได้ฟ้องร้องในทันที แต่จะมีกระบวนการต่าง ๆ เช่น ส่งหนังสือทวงถามหนี้ โทรศัพท์ไปทวงถามหนี้ ซึ่งเราสามารถติดต่อสถาบันการเงินเพื่อขอเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ หรือเจรจาเรื่องการเลื่อนเวลาชำระ ฯลฯ หากสามารถตกลงกันได้ก็จะไม่ถูกฟ้องร้อง แต่ถ้าไม่สามารถหาทางออกร่วมกันได้ หรือลูกหนี้เพิกเฉย ไม่มาเจรจา ไม่ชำระหนี้ใด ๆ ก็จะนำไปสู่การฟ้องร้องต่อไป

          การผิดนัดชำระหนี้ต่าง ๆ ถือเป็นคดีแพ่ง ซึ่งมีอายุความต่างกันตามประเภทของหนี้ เช่น

• หนี้บัตรเครดิต มีอายุความ 2 ปี

• หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล มีอายุความ 5 ปี

• หนี้เบิกเงินเกินบัญชี เป็นสินเชื่อประเภท (OD) กับบัญชีเดินสะพัด มีอายุความ 10 ปี

• หนี้บัตรกดเงินสด สินเชื่อเงินสด มีอายุความ 10 ปี (กรณีที่ไม่มีลักษณะเป็นการออกเงินทดรอง)

          ทั้งนี้ อายุความจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ครั้งสุดท้าย หรือวันที่ธนาคารแจ้งกำหนดชำระหนี้ให้ทราบแล้ว แต่ลูกหนี้ไม่ได้ชำระตามกำหนด ก็จะนับอายุความในวันถัดไปทันที กรณีลูกหนี้ชำระหนี้บางส่วน เช่น เงินต้น ดอกเบี้ย ดอกเบี้ยผิดนัด หรือเบี้ยปรับ อายุความจะหยุดนับชั่วคราว แต่หากลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ต่อได้ อายุความจึงจะเริ่มนับใหม่ ดังนั้น ทางสถาบันการเงินจะต้องดำเนินการฟ้องร้องภายในระยะเวลาที่กำหนด ไม่เช่นนั้นจะขาดอายุความ

          อย่างไรก็ตาม สำหรับคดีแพ่ง แม้คดีจะขาดอายุความแล้ว แต่เจ้าหนี้ยังสามารถยื่นฟ้องลูกหนี้ได้ และลูกหนี้ก็สามารถยกเรื่องขาดอายุความขึ้นเป็นข้อต่อสู้ได้เช่นกันเพื่อปฏิเสธการชำระหนี้ตามฟ้อง

• หากลูกหนี้มีเงินเดือน รวมถึงค่าจ้าง เบี้ยขยัน ค่าล่วงเวลา ก่อนหักภาษีและเงินสมทบประกันสังคม ไม่ถึง 20,000 บาท ไม่สามารถอายัดได้

• หากลูกหนี้มีเงินเดือน รวมถึงค่าจ้าง เบี้ยขยัน ค่าล่วงเวลา ก่อนหักภาษีและเงินสมทบประกันสังคม เกิน 20,000 บาท สามารถขออายัดเงินเดือนได้ไม่เกิน 30% ของเงินเดือนที่เหลือหลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าเลี้ยงดูบิดา-มารดา ค่าเลี้ยงดูบุตร โดยต้องนำหลักฐานไปขอลดหย่อนที่กรมบังคับคดี ทั้งนี้ เงินส่วนที่เหลือต้องไม่ต่ำกว่า 20,000 บาท

• เงินโบนัส ถูกอายัดได้ไม่เกิน 50%

• ค่าคอมมิชชั่น ถูกอายัดได้ไม่เกิน 30%

• เงินตอบแทนกรณีออกจากงาน ถูกอายัดได้ 100%

• เงินค่าตอบแทน ค่าสวัสดิการต่าง ๆ เช่น ค่าตำแหน่ง ค่าเช่าบ้าน ค่าน้ำมัน ค่าที่พัก ค่าน้ำ ค่าไฟ ฯลฯ ถูกอายัดได้ 100%

ตัวอย่างเช่น

• นางสาวเอ มีเงินเดือน 50,000 บาท จะถูกอายัดได้ไม่เกิน 30% คือ 15,000 บาท ส่วนที่เหลืออีก 35,000 บาท ไม่ถูกอายัด

• นายบี มีเงินเดือน 25,000 บาท จะถูกอายัดได้ไม่เกิน 30% คือ 7,500 บาท แต่ในความเป็นจริงจะอายัดได้แค่ 5,000 บาทเท่านั้น เพราะตามกฎหมายต้องมีเงินเดือนคงเหลือไม่ต่ำกว่า 20,000 บาท

• จ่ายบัตรเครดิตช้าได้กี่วัน ถ้าผิดนัดชำระหนี้จะส่งผลอย่างไรบ้าง ?
• หนี้บัตรเครดิต...เรื่องสำคัญที่ต้องเข้าใจ โดนฟ้องต้องทำยังไง ?
• หนี้บัตรเครดิต ถ้าโดนฟ้อง ไม่ไปศาลได้ไหม จะมีปัญหาอะไรหรือเปล่า ?
• เจ้าหนี้-ลูกหนี้ รู้ไว้ไม่เสียหาย ! ทรัพย์สินอะไรยึดได้-ยึดไม่ได้ หากโดนฟ้องร้องต้องทำอย่างไร ?
• รวมเบอร์ปรึกษาหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อธนาคารต่าง ๆ ใครจ่ายไม่ไหว อยากแก้หนี้ เช็กเลย !