ประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี 2569 ซื้อแบบไหนดี ใครยังตัดสินใจไม่ถูก และอยากได้ข้อมูลประกันสะสมทรัพย์ เรารวบรวมมาไว้เป็นไกด์ให้เลือกซื้อแล้ว
ถ้าพูดถึงประกันลดหย่อนภาษี หลายคนน่าจะนึกถึง ประกันออมทรัพย์ หรือ ประกันสะสมทรัพย์ เพราะเป็นแบบประกันที่ซื้อไม่ยาก หลายแผนไม่ต้องตรวจสุขภาพ แถมบางบริษัทก็ซื้อผ่านออนไลน์หรือแอปฯ ได้ด้วย แล้วสำหรับคนที่ต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ปี 2569 หากอยากซื้อประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี ควรเลือกแผนไหนดีนะ ชวนมาศึกษาข้อมูลกันก่อนเลือกแผนที่เหมาะกับตัวเอง
ประกันออมทรัพย์ คืออะไร
ประกันออมทรัพย์ หรือ ประกันสะสมทรัพย์ เป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่ผสมผสานระหว่าง ความคุ้มครองชีวิตกับการออมเงิน โดยผู้เอาประกันภัยจะชำระเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เมื่อครบอายุสัญญาจะได้รับเงินครบสัญญาตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ และบางแผนอาจมีการจ่ายเงินคืนให้ระหว่างสัญญา ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละแบบประกัน
ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตก่อนครบอายุสัญญา บริษัทประกันจะจ่ายเงินผลประโยชน์ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ที่เราระบุไว้
ข้อดีของประกันออมทรัพย์
ทำไมคนนิยมซื้อลดหย่อนภาษี
หลายคนเลือกซื้อประกันออมทรัพย์ เพราะเห็นข้อดีหลายอย่าง อาทิ
- ใช้ลดหย่อนภาษีได้ หากเป็นกรมธรรม์ที่เข้าเงื่อนไข ก็สามารถนำเบี้ยประกันไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ตามหลักเกณฑ์
- ได้ทั้งความคุ้มครองและการออมเงิน หากเกิดเหตุไม่คาดฝันระหว่างสัญญา ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้จะได้รับเงินประกันตามเงื่อนไข
- ช่วยสร้างวินัยในการออม เพราะต้องชำระเบี้ยประกันตามกำหนด ทำให้มีการเก็บเงินอย่างต่อเนื่อง
- วางแผนการเงินได้ง่าย เนื่องจากทราบจำนวนเงินคืนหรือเงินครบสัญญาล่วงหน้าตามเงื่อนไขของแบบประกัน
- มีแผนให้เลือกหลากหลาย ทั้งแบบจ่ายเบี้ยระยะสั้น ระยะกลาง หรือระยะยาว จึงเลือกให้เหมาะกับงบประมาณและเป้าหมายการออมได้
- บางแผนมีเงินคืนระหว่างสัญญา ช่วยให้ได้รับเงินกลับมาเป็นระยะ โดยจำนวนและช่วงเวลาที่ได้รับขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์
- ความเสี่ยงค่อนข้างต่ำ เหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการรับความเสี่ยงจากการลงทุนที่มีความผันผวน เช่น กองทุนรวมลดหย่อนภาษี
- สมัครได้สะดวก หลายแผนไม่ต้องตรวจสุขภาพ และบางแบบยังสมัครผ่านช่องทางออนไลน์ได้
ประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี ได้เท่าไหร่
ประกันออมทรัพย์จัดอยู่ในกลุ่มเบี้ยประกันชีวิตที่สามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันสุขภาพแล้ว วงเงินลดหย่อนรวมต้องไม่เกิน 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด ลองไปดูตัวอย่างกัน
ตัวอย่างที่ 1
ปีภาษี 2569 จ่ายเบี้ยประกันออมทรัพย์ 50,000 บาท และไม่ได้ซื้อประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพเพิ่มเติม ดังนั้น สามารถนำเบี้ยประกันไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ 50,000 บาท ทั้งจำนวน
ตัวอย่างที่ 2
จ่ายเบี้ยประกันออมทรัพย์ 125,000 บาท และเบี้ยประกันสุขภาพ 25,000 บาท แม้ว่าจะจ่ายเบี้ยรวม 150,000 บาท แต่จะสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุดเพียง 100,000 บาท เท่านั้น
อย่างไรก็ตาม ต้องย้ำว่า วงเงินลดหย่อนภาษีไม่ใช่จำนวนเงินที่รัฐคืนให้ทั้งหมด แต่เป็นจำนวนเงินที่นำไปหักออกจากเงินได้เพื่อคำนวณภาษีอีกครั้ง ดังนั้น เงินภาษีที่ประหยัดได้จริงจะขึ้นอยู่กับฐานภาษีของแต่ละคน เช่น
- หากซื้อประกันออมทรัพย์ 50,000 บาท คนที่อยู่ในฐานภาษี 5% จะช่วยประหยัดภาษีได้ 2,500 บาท
- หากซื้อประกันออมทรัพย์ 50,000 บาท คนที่อยู่ในฐานภาษี 30% จะช่วยประหยัดภาษีได้ 15,000 บาท
จะเห็นได้ว่า แม้จะซื้อประกันออมทรัพย์ในวงเงินเท่ากัน แต่คนที่อยู่ในฐานภาษีสูงกว่าจะได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีมากกว่าคนที่อยู่ในฐานภาษีต่ำ
ประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี
ต้องเป็นแบบไหน
ปัจจุบันประกันออมทรัพย์มีให้เลือกหลายแบบ แต่ไม่ใช่ทุกแผนที่จะสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ แผนที่ใช้สิทธิได้ต้องมีคุณสมบัติตามหลักเกณฑ์ ดังนี้
- เป็นประกันชีวิตของผู้มีเงินได้ที่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี โดยผู้เอาประกันภัยและผู้ชำระเบี้ยเป็นบุคคลเดียวกัน
- มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป
- มีผลประโยชน์ตอบแทนระหว่างสัญญา (เช่น เงินคืนรายปีหรือเงินปันผล) รวมกันไม่เกิน 20% ของเบี้ยประกันสะสม
- ซื้อจากบริษัทประกันชีวิตที่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจในประเทศไทย
- ไม่เวนคืนหรือยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด เพราะอาจทำให้ผิดเงื่อนไขการใช้สิทธิลดหย่อนภาษี และต้องคืนสิทธิประโยชน์ทางภาษีตามที่กฎหมายกำหนด
อย่างไรก็ตาม เราสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เฉพาะปีที่ชำระเบี้ยประกันเท่านั้น ยกตัวอย่าง ประกันออมทรัพย์ 12/5 หมายถึง กรมธรรม์ที่มีระยะเวลาคุ้มครอง 12 ปี แต่ชำระเบี้ยเพียง 5 ปี ดังนั้น เราสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เฉพาะ 5 ปีที่มีการจ่ายเบี้ย ส่วนอีก 7 ปีที่เหลือ แม้กรมธรรม์ยังให้ความคุ้มครองอยู่ ก็ไม่สามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากไม่มีการชำระเบี้ยประกันแล้ว
วิธีเลือกประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี
แม้ว่าประกันออมทรัพย์หลายแผนจะใช้ลดหย่อนภาษีได้เหมือนกัน แต่รายละเอียดของแต่ละกรมธรรม์ก็แตกต่างกัน ทั้งระยะเวลาจ่ายเบี้ย ความคุ้มครอง และผลตอบแทน ดังนั้น ก่อนตัดสินใจซื้อ ลองเช็กเรื่องต่อไปนี้ก่อน
เลือกระยะเวลาคุ้มครองให้ตรงกับเป้าหมาย
- ออมระยะสั้น : เลือกแผนคุ้มครอง 10 ปี เหมาะกับคนที่มีแผนใช้เงินก้อนในอนาคต เช่น ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือท่องเที่ยวต่างประเทศ
- ออมระยะกลาง : เลือกแผนที่คุ้มครองมากกว่า 10 ปี เหมาะกับเป้าหมายอย่างการแต่งงาน หรือเตรียมทุนการศึกษาบุตร
- ออมระยะยาว : หากต้องการสร้างเงินก้อนสำหรับวัยเกษียณ หรือส่งต่อเป็นมรดกให้ครอบครัว อาจเลือกแผนที่คุ้มครอง 20 ปีขึ้นไป
เลือกระยะเวลาจ่ายเบี้ยให้เหมาะกับแผนลดหย่อนภาษี
หากไม่อยากมีภาระจ่ายเบี้ยนาน ๆ อาจเลือกแผนที่จ่ายเบี้ย 1 ปี / 3 ปี / 5 ปี แต่ยังได้รับความคุ้มครองต่อเนื่อง เช่น คุ้มครอง 10 ปี แต่ถ้าคิดว่าจะใช้สิทธิลดหย่อนภาษีต่อเนื่องทุกปี และมีรายได้ค่อนข้างมั่นคง การเลือกแผนที่จ่ายเบี้ย 10 ปีขึ้นไป ก็ช่วยให้ไม่ต้องมาหาแผนใหม่เรื่อย ๆ เมื่อแผนเดิมครบกำหนด
เลือกเบี้ยที่จ่ายไหว
ไม่ควรเลือกแผนที่เบี้ยสูงเกินกำลัง เพราะหากส่งเบี้ยไม่ไหว หรือจำเป็นต้องเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด อาจเสียทั้งความคุ้มครองและสิทธิประโยชน์ทางภาษี
เปรียบเทียบผลตอบแทนและค่า IRR
อย่าดูแค่เบี้ยประกันหรือเงินครบสัญญาเท่านั้น แต่ควรดูเงินคืนระหว่างสัญญา (ถ้ามี) และเปรียบเทียบค่า IRR (Internal Rate of Return) ด้วย เพราะเป็นตัวช่วยให้เห็นว่าประกันแต่ละแผนให้ผลตอบแทนคุ้มค่ามากน้อยแค่ไหน โดยทั่วไปยิ่งค่า IRR สูง ก็ยิ่งให้ผลตอบแทนที่ดีกว่า
นอกจากนี้ ปัจจุบันยังมีประกันออมทรัพย์แบบมีเงินปันผลให้เลือกด้วย โดยผลตอบแทนส่วนหนึ่งจะอ้างอิงกับผลการดำเนินงานหรือดัชนีอ้างอิงตามเงื่อนไขของแบบประกัน จึงไม่สามารถการันตีจำนวนเงินปันผลที่จะได้รับเหมือนประกันออมทรัพย์แบบทั่วไป หากผลการดำเนินงานเป็นไปตามที่คาด ก็อาจได้รับผลตอบแทนสูงขึ้น แต่ถ้าไม่เป็นไปตามเป้าหมาย ผลตอบแทนก็อาจต่ำกว่าที่คาดไว้ได้ ดังนั้น แบบประกันนี้จะเหมาะกับคนที่รับความเสี่ยงจากผลตอบแทนที่ไม่แน่นอนได้
อย่ามองข้ามความคุ้มครองชีวิต
แม้จะซื้อเพื่อออมเงินหรือลดหย่อนภาษี แต่ประกันออมทรัพย์ก็ยังเป็นประกันชีวิต หากมีคนในครอบครัวที่ต้องดูแล ควรเลือกทุนประกันที่เหมาะสมกับภาระค่าใช้จ่าย
เช็กเงื่อนไขของกรมธรรม์และสิทธิการลดหย่อนภาษี
ก่อนตัดสินใจซื้อ อย่าลืมอ่านรายละเอียดของกรมธรรม์ให้ครบถ้วน เพื่อให้มั่นใจว่าแผนที่เลือกเหมาะกับตัวเอง และสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้จริง โดยควรตรวจสอบเรื่องต่อไปนี้
- อายุที่รับประกัน ว่าอยู่ในช่วงอายุที่สมัครได้หรือไม่ เพราะแต่ละแผนอาจกำหนดอายุรับประกันแตกต่างกัน
- ทุนประกันและเบี้ยประกันขั้นต่ำ เพื่อให้เหมาะกับงบประมาณและเป้าหมายการออม
- เงื่อนไขการใช้สิทธิลดหย่อนภาษี ว่ากรมธรรม์เข้าเกณฑ์ตามที่กฎหมายกำหนดหรือไม่
- เงื่อนไขการเวนคืนหรือยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบสัญญา เพราะอาจส่งผลต่อเงินที่จะได้รับ และอาจต้องคืนสิทธิประโยชน์ทางภาษีตามที่กฎหมายกำหนด
- ข้อยกเว้นและเงื่อนไขความคุ้มครอง รวมถึงสิทธิในการซื้อสัญญาเพิ่มเติม (Rider) หากต้องการเพิ่มความคุ้มครองในด้านอื่น ๆ
เลือกบริษัทประกันที่น่าเชื่อถือ
ควรเลือกบริษัทที่มีฐานะการเงินมั่นคง มีชื่อเสียงด้านการให้บริการ และมีประวัติการจ่ายค่าสินไหมที่ดี เพื่อความมั่นใจว่ากรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองได้ตลอดอายุสัญญา
เช็กโปรโมชั่นและสิทธิพิเศษ
หลายบริษัทมีโปรโมชั่นน่าสนใจ เช่น ส่วนลดเบี้ยประกันปีแรก ผ่อนชำระ 0% ผ่านบัตรเครดิตที่ร่วมรายการ ส่วนลดจากสินค้าและบริการที่ร่วมโครงการ หรือสิทธิซื้อสัญญาเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความคุ้มครอง เช่น ประกันอุบัติเหตุ หรือความคุ้มครองกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ซึ่งอาจช่วยเพิ่มความคุ้มค่าให้กับกรมธรรม์ได้
ประกันออมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี 2569
แผนไหนดี
วันนี้คัดแผนประกันสะสมทรัพย์ลดหย่อนภาษีที่น่าสนใจ หลากหลายระยะเวลาการคุ้มครองมาให้พิจารณากันเบื้องต้นแล้ว
1. ประกันออมทรัพย์ แม็กซ์ เท็น วัน 10/1 เอ็กซ์ตร้า จาก Phillip Life
ภาพจาก : ฟิลลิปประกันชีวิต
ประกันออมทรัพย์ แม็กซ์ เท็น วัน 10/1 เอ็กซ์ตร้า จากฟิลลิปประกันชีวิต เป็นแผนประกันออมทรัพย์ที่เหมาะกับคนอยากใช้สิทธิลดหย่อนภาษี แค่ปีเดียวก็จบ เพราะจ่ายเบี้ยเพียงครั้งเดียว โดยเริ่มต้นแค่ 5,000 บาท แต่ได้รับความคุ้มครองชีวิตยาว 10 ปี พร้อมรับเงินคืนทุกปีประมาณ 2-2.5% ของทุนประกัน ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ อีกทั้งยังสมัครง่าย ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และสามารถซื้อผ่านช่องทางออนไลน์ได้สะดวก
รายละเอียดประกันออมทรัพย์ แม็กซ์ เท็น วัน 10/1 เอ็กซ์ตร้า
- อายุรับประกัน : 1 วัน - 65 ปี
- เบี้ยประกันภัย : เริ่มต้น 5,000 บาท สูงสุด 5 ล้านบาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 10 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 1 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 110% ของทุนประกันภัย
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-5 รับเงินคืน 2% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 6-9 รับเงินคืน 2.5% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 รับเงินครบกำหนดสัญญา 102.5% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 2.24% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : ฟิลลิปประกันชีวิต
2. ประกัน Hero 10/3 จาก แรบบิท ประกันชีวิต
ภาพจาก : แรบบิท ประกันชีวิต
ถ้าอยากใช้สิทธิลดหย่อนภาษีต่อเนื่อง 3 ปี ลองดูประกัน Hero 10/3 จาก Rabbit Life ได้เลย แผนนี้จ่ายเบี้ยเพียง 3 ปี แต่ได้รับความคุ้มครองชีวิตนาน 10 ปี พร้อมรับเงินคืน 20% ของทุนประกัน ตั้งแต่ปีที่ 1-9 ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ช่วยให้มีเงินคืนกลับมาใช้จ่ายหรือวางแผนการเงินระหว่างทางได้
รายละเอียดประกัน Hero 10/3
- อายุรับประกัน : 30 วัน - 60 ปี
- ทุนประกันภัย : ขั้นต่ำ 30,000 บาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 10 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 3 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 101-303% ของทุนประกันภัย (ขึ้นอยู่กับปีที่เสียชีวิต)
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-9 รับเงินคืน 20% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 รับเงินครบกำหนดสัญญา 165% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 2.25% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : แรบบิท ประกันชีวิต
3. ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ Speed Saving 12/3 จาก FWD
ภาพจาก : fwd
หากอยากใช้สิทธิลดหย่อนภาษี 3 ปี แต่ต้องการความคุ้มครองชีวิตที่ยาวขึ้น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 12/3 จาก FWD ก็เป็นอีกแผนที่น่าสนใจ เพราะจ่ายเบี้ยเพียง 3 ปี แต่คุ้มครองนาน 12 ปี พร้อมรับเงินคืนระหว่างสัญญา 2-6% ของทุนประกัน ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ นอกจากนี้ บางช่วงยังมีโปรโมชั่นส่วนลดเบี้ยประกันปีแรกให้ด้วย ช่วยให้ประหยัดค่าใช้จ่ายและได้รับผลตอบแทน IRR เพิ่มขึ้น
รายละเอียดประกันชีวิตสะสมทรัพย์ Speed Saving 12/3 จาก FWD
- อายุรับประกัน : 20-60 ปี
- เบี้ยประกันภัย : เริ่มต้น 30,000 บาท สูงสุด 390,000 บาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 12 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 3 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 100-300% ของทุนประกันภัย (ขึ้นอยู่กับปีที่เสียชีวิต)
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-6 รับเงินคืน 2% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 7-9 รับเงินคืน 6% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 รับเงินครบกำหนดสัญญา 306% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 1.45% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : FWD ประกันชีวิต
4. ประกันออมทรัพย์ เมืองไทย High Return 20/5 จากเมืองไทยประกันชีวิต
ภาพจาก : เมืองไทยประกันชีวิต
เมืองไทย High Return 20/5 จากเมืองไทยประกันชีวิต เหมาะกับคนที่อยากออมเงินระยะยาว พร้อมรับความคุ้มครองชีวิตนาน 20 ปี โดยจ่ายเบี้ยเพียง 5 ปี เท่านั้น ระหว่างสัญญายังได้รับเงินคืน 5-6% ของทุนประกัน ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์จนถึงครบอายุสัญญา สมัครผ่านช่องทางออนไลน์ได้ และมีให้เลือก 6 แผนตามงบประมาณและเป้าหมายการออม
รายละเอียดประกันออมทรัพย์เมืองไทย High Return 20/5
- อายุรับประกัน : 20-60 ปี
- ทุนประกันภัย : มี 6 แผน คือ 20,000 / 50,000 / 100,000 / 200,000 / 500,000 / และ 1 ล้านบาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 20 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 5 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 100-500% ของทุนประกันภัย (ขึ้นอยู่กับปีที่เสียชีวิต)
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-10 รับเงินคืน 5% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 11-19 รับเงินคืน 6% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 20 รับเงินครบกำหนดสัญญา 525% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 1.50% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : เมืองไทยประกันชีวิต
5. ประกันสะสมทรัพย์ คุ้มสุข เต็มสิบ 10/5 จากอาคเนย์ประกันชีวิต
ภาพจาก : อาคเนย์ประกันชีวิต
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ระยะสั้น 5 ปี คุ้มครอง 10 ปี จากอาคเนย์ประกันชีวิต เหมาะกับคนที่มีงบประมาณไม่สูง แต่อยากออมเงินพร้อมรับผลตอบแทน เพราะเบี้ยประกันเริ่มต้นเพียง 15,000 บาท และได้รับเงินคืนทุกปี 5% ของทุนประกันภัย นอกจากนี้ ยังสามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบท้ายกรมธรรม์ได้ตามเงื่อนไขของบริษัท เพื่อเพิ่มความคุ้มครองให้เหมาะกับความต้องการมากขึ้น
รายละเอียดประกันสะสมทรัพย์ คุ้มสุข เต็มสิบ 10/5
- อายุรับประกัน : 30 วัน - 65 ปี
- ทุนประกันภัย : ขั้นต่ำ 30,000 บาท
- เบี้ยประกันภัย : เริ่มต้น 15,000 บาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 10 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 5 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 100-275% ของทุนประกันภัย (ขึ้นอยู่กับปีที่เสียชีวิต)
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-9 รับเงินคืน 5% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 รับเงินครบกำหนดสัญญา 255% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 2.56% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : อาคเนย์ประกันชีวิต
6. ประกันออมทรัพย์ บีแอลเอ สมาร์ทรีเทิร์น 15/10 จากกรุงเทพประกันชีวิต
ภาพจาก : กรุงเทพประกันชีวิต
สำหรับคนที่วางแผนใช้สิทธิลดหย่อนภาษีต่อเนื่อง 10 ปี ลองพิจารณา บีแอลเอ สมาร์ทรีเทิร์น 15/10 ได้เลย แผนนี้จ่ายเบี้ย 10 ปี แต่ได้รับความคุ้มครองชีวิตนาน 15 ปี พร้อมรับเงินคืนทุกปี 2% ของทุนประกัน ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ช่วยให้วางแผนการเงินในระยะกลางได้ง่ายขึ้น ซื้อผ่านช่องทางออนไลน์ได้ โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ เพียงตอบคำถามสุขภาพ 4 ข้อ เท่านั้น
รายละเอียดประกันออมทรัพย์ บีแอลเอ สมาร์ทรีเทิร์น 15/10
- อายุรับประกัน : 20-65 ปี
- ทุนประกันภัย : ขั้นต่ำ 100,000 บาท
- ระยะเวลาเอาประกันภัย : 15 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยและลดหย่อนภาษี : 10 ปี
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต : 100-130% ของทุนประกันภัย (ขึ้นอยู่กับปีที่เสียชีวิต)
- ผลประโยชน์เงินคืน :
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-14 รับเงินคืน 2% ของทุนประกันภัย
- สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 15 รับเงินครบกำหนดสัญญา 110% ของทุนประกันภัย
- คิดเป็นอัตราผลตอบแทนภายในกรมธรรม์ (IRR) ประมาณ 1.58% (ยังไม่รวมเงินที่นำไปลดหย่อนภาษี)
- ข้อมูลเพิ่มเติม : กรุงเทพประกันชีวิต
ข้อควรรู้ก่อนซื้อประกันออมทรัพย์
ก่อนตัดสินใจซื้อประกันออมทรัพย์ยังควรพิจารณาประเด็นต่อไปนี้ เพื่อเลือกแผนที่เหมาะกับตัวเองและไม่เสียสิทธิในภายหลัง
- เงินมีสภาพคล่องค่อนข้างต่ำ เพราะประกันออมทรัพย์ที่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ ต้องมีระยะเวลาคุ้มครองอย่างน้อย 10 ปี ทำให้เงินก้อนนี้ถูกล็อกไว้ตามอายุสัญญา ไม่สามารถถอนออกมาใช้ได้เหมือนเงินฝาก หรือโยกไปลงทุนในสินทรัพย์อื่นที่อาจให้ผลตอบแทนสูงกว่า
- ควรถือกรมธรรม์จนครบสัญญา หากเวนคืนหรือยกเลิกก่อนครบกำหนด อาจได้รับเงินเวนคืนน้อยกว่าที่จ่ายไป และอาจต้องคืนสิทธิประโยชน์ทางภาษีตามหลักเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด
- ต้องชำระเบี้ยประกันให้ต่อเนื่อง หากขาดส่งเบี้ยจนกรมธรรม์สิ้นผลบังคับ อาจกระทบต่อความคุ้มครอง และอาจส่งผลต่อสิทธิประโยชน์ทางภาษีด้วย
- ผลตอบแทนไม่สูงมาก เมื่อเทียบกับการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงกว่า เช่น กองทุนรวมหรือหุ้น ในขณะเดียวกัน บางแผนอาจให้ผลตอบแทนใกล้เคียงกับเงินฝากประจำ
- วงเงินคุ้มครองชีวิตอาจไม่สูงนัก เนื่องจากประกันออมทรัพย์เน้นการออมเงินเป็นหลัก หากเทียบกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ หรือประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance) วงเงินคุ้มครองต่อเบี้ยประกันที่จ่ายอาจน้อยกว่า
- ความคุ้มครองเพิ่มเติมอาจมีข้อจำกัด โดยเฉพาะประกันออมทรัพย์ระยะสั้น หลายแผนไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติม (Rider) ได้ จึงอาจไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลหรืออุบัติเหตุ หากต้องการความคุ้มครองด้านสุขภาพ อาจต้องซื้อประกันแยกต่างหาก
- ต้องอ่านเงื่อนไขของกรมธรรม์ให้ละเอียด ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครอง ผลประโยชน์ ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการใช้สิทธิลดหย่อนภาษี เพื่อให้เข้าใจอย่างชัดเจนก่อนตัดสินใจซื้อ
- คำนวณความคุ้มค่ากับฐานภาษีของตัวเอง แม้ประกันออมทรัพย์จะช่วยลดหย่อนภาษีได้ แต่ไม่ได้หมายความว่ายิ่งซื้อเยอะจะยิ่งคุ้มเสมอไป เพราะจำนวนภาษีที่ประหยัดได้ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของแต่ละคน เช่น
- คนที่อยู่ในฐานภาษี 5% และซื้อประกันออมทรัพย์ 100,000 บาท จะช่วยประหยัดภาษีได้ประมาณ 5,000 บาท แต่ต้องนำเงินแสนไปผูกไว้กับกรมธรรม์อย่างน้อย 10 ปี ดังนั้น ก่อนตัดสินใจซื้อ ควรเปรียบเทียบด้วยว่าการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีคุ้มค่ากับการนำเงินก้อนนั้นไปออม หรือควรนำไปลงทุนในรูปแบบอื่นที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงินของตัวเองหรือไม่
หากตัดสินใจจะซื้อประกันออมทรัพย์ลดหย่อนภาษีแล้ว อย่าลืมเปรียบเทียบรายละเอียดของแต่ละแผน ทั้งจำนวนเบี้ย ระยะเวลาชำระเบี้ย ความคุ้มครอง เงินครบสัญญา และเงื่อนไขการใช้สิทธิลดหย่อนภาษี เพื่อให้ได้กรมธรรม์ที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงิน และใช้สิทธิต่าง ๆ ได้อย่างคุ้มค่า
บทความที่เกี่ยวข้องกับประกันและภาษี
ขอบคุณข้อมูลและภาพจาก : ฟิลลิปประกันชีวิต, แรบบิท ประกันชีวิต, FWD ประกันชีวิต, เมืองไทยประกันชีวิต, อาคเนย์ประกันชีวิต, กรุงเทพประกันชีวิต
