เรียบเรียงข้อมูลโดยกระปุกดอทคอม
รถ บ้าน โรงงาน โกดังสินค้าได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม เจ้าของสามารถเรียกสินไหมทดแทนจากบริษัทประภัยได้หรือไม่ ถ้าได้แล้วมีวิธีดำเนินการอย่างไร
หลายพื้นที่ของประเทศไทยประสบภาวะน้ำท่วมกะทันหัน น้ำป่าไหลหลาก สร้างความเสียหายให้กับบ้าน รถ โรงงาน โกดัง สินค้า และทรัพย์สินอีกเป็นจำนวนมาก และเจ้าของบ้านบางหลังได้ทำประกันวินาศภัยเอาไว้กับบริษัทประกันภัย เลยมีข้อสงสัยมาว่า จะสามารถเรียกร้องสินไหมทดแทนในกรณี รถ บ้าน โรงงาน โกดัง สินค้าจมน้ำได้อย่างไร กระปุกดอทคอม ได้ความกรุณาเอื้อเฟื้อข้อมูลจาก decha.com มาไขข้อข้องใจในเรื่องนี้กันค่ะ
คำถาม : กรณีน้ำท่วม ถือเป็นเหตุสุดวิสัย ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 8 จำกัดความคำว่า "เหตุสุดวิสัย" หมายความว่า เหตุใด ๆ อันจะเกิดขึ้นก็ดี ผลพิบัติก็ดี ถือเป็นเหตุที่ไม่อาจป้องกันได้ และทางผู้ร้องทุกข์เอง ก็ได้ระมัดระวังตามสมควรแล้วอันพึงคาดหมายได้ ซึ่งหมายความว่า แม้ผู้ที่ประสบเหตุ จะพยายามหากระสอบทรายมากั้นน้ำ ทำพนังกั้นน้ำ หรือแม้กระทั่งที่กองทัพบกได้เอาตู้คอนเทนเนอร์มาลง แต่ก็ยังไม่สามารถป้องกันน้ำท่วมได้ ซึ่งผู้เสียหายนั้น หลายคนอาจจะทำประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยบ้านเรือน หรือประกันภัยโรงงาน จะเรียกสินไหมทดแทนได้อย่างไร
คำตอบ : จากกรณีที่น้ำท่วม ทำให้ รถ บ้าน โรงงาน โกดัง สินค้าจมน้ำ ทั้งแบบเสียหายสิ้นเชิงและเสียหายบางส่วน โดยตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ได้วางหลักเกณฑ์ให้บริษัทประกันภัย และรับผิดชอบทรัพย์สินของประชาชน ต้องปฏิบัติดังนี้
1. ในกรณีรถยนต์หรือรถจักรยานยนต์ เสียหายอย่างสิ้นเชิง ไม่สามารถซ่อมได้ สัญญาประกันภัย หรือสัญญาประกันวินาศภัย มักจะเขียนไว้ชัดเจนว่า บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินทดแทนเต็มจำนวนของเงินที่เอาประกัน เท่าที่ระบุเอาไว้ในสัญญา ในกรณีที่เอาประกันภัยไม่ต่ำกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่ารถยนต์ที่เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ให้บริษัททันที โดยค่าโอนถือเป็นค่าใช้จ่ายของบริษัท และให้ถือว่าการคุ้มครองนั้นสิ้นสุด หมายความว่า สมมุติรถยนต์เสียหายจนซ่อมไม่ได้ และผู้ทำประกันภัย ทำประกันโดยเอาเงินประกันร้อยละ 80 ของมูลค่ารถยนต์ เช่น รถยนต์ราคา 1 ล้านบาท เอาเงินประกันร้อยละ 80 หรือ 800,000 บาท และรถยนต์นั้นซ่อมไม่ได้เลย รถยนต์เสียหายอย่างสิ้นเชิง บริษัทประกันภัยก็จะจ่ายเงินให้ผู้เอาประกัน 800,000 บาท และผู้เอาประกัน ก็ต้องโอนทะเบียน และให้รถยนต์คันนั้นกับบริษัทประกันภัย และสัญญาประกันภัยนั้นก็จะสิ้นสุดตามไปด้วย
คำว่า "รถยนต์เสียหายสิ้นเชิง" ในทางกฎหมายนั้น คือ รถยนต์เสียหายจนไม่อาจซ่อมจนอยู่ในสภาพเดิมได้ หรือ เสียหายไม่น้อยกว่าร้อยละ 70 ของมูลค่ารถยนต์ขณะที่เกิดความเสียหาย เช่น รถยนต์ราคา 1 ล้านบาท น้ำท่วมทั้งคัน เมื่ออู่ประเมินค่าซ่อมรถยนต์แล้วบอกว่า ค่าซ่อมรถ 700,000 บาท อย่างนี้ผู้เสียหายไม่ต้องซ่อม แต่ยกรถให้ประกันไปเลย
2. ในกรณีรถยนต์จมน้ำ แต่ไม่ได้เสียหายอย่างสิ้นเชิง บริษัทและผู้เอาประกันภัยอาจตกลงกันให้ซ่อมหรือเปลี่ยนรถยนต์ ซึ่งมีสภาพเดียวกันแทนได้ ทั้งนี้ อาจจะเป็นการเปลี่ยนรถยนต์ อุปกรณ์รถยนต์ หรือชดใช้เงินก็เป็นได้อย่างไรก็ตาม หากผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันภัย ไม่สามารถตกลงกันได้ เช่น ประกันภัยจะให้ซ่อมที่อู่หนึ่ง แต่เจ้าของรถอาจต้องการซ่อมที่อู่หนึ่ง ก็ควรให้จัดซ่อมโดนอู่กลางประกันภัย ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกันภัย (คปภ.) เป็นผู้แต่งตั้ง มีประมาณ 1,000 กว่าอู่ทั่วประเทศ
3. ค่าขนย้ายต่าง ๆ เช่น หากรถจมน้ำ แล้วต้องไปเอารถลากไปลากรถออกมาจากบ้าน ค่าใช้จ่ายในการขนย้ายนั้น จะอยู่ในสัญญากรมธรรม์ โดยบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้ออกค่าใช้จ่ายนับตั้งแต่วันที่เกิดเหตุ เช่น การใช้รถลาก รถยก หรือ เช่าที่จอดรถ บริษัทประกันภัยต้องออกค่าใช้จ่ายทั้งหมด นับตั้งแต่วันที่น้ำท่วม จนกว่าการซ่อมแซมรถยนต์จะเสร็จสิ้น ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกินร้อยละ 20 ของค่าซ่อมแซม เช่น ค่าซ่อมรถ 200,000 บาท ค่าขนย้ายและค่าดูแลนั้น ทางบริษัทประกันภัยจะออกให้ไม่เกิน 40,000 บาทส่วนในกรณีที่โกดังสินค้า บ้านเรือน ถูกน้ำท่วม สามารถเรียกสินไหมทดแทนได้ทั้งหมด แต่นับเฉพาะตัวอาคารเท่านั้น ไม่นับรวมอุปกรณ์อื่น ๆ ในบ้าน เช่น เครื่องปรับอากาศ ตู้เย็น ยกเว้นผู้เอาประกันภัย จะไปตกลงกันเองให้ครอบคลุมเรื่องอุปกรณ์เครื่องใช้ภายในบ้านด้วย
ผู้ที่ประสบเหตุน้ำท่วมและมีประกันวินาศภัยเอาไว้ คงสบายใจกันได้แล้วว่า อย่างน้อย เรากฎหมายก็เอื้อให้ผู้ทำประกัน สามารถเรียกร้องสินไหมทดแทนได้นะคะ
ขอขอบคุณข้อมูลจาก
