รีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์รถ เป็นทางเลือกที่ดีของคนมีภาระค่างวด แต่ก่อนจะใช้บริการ มาดูก่อนว่าเราเข้าใจการรีไฟแนนซ์แค่ไหน
เชื่อว่ามนุษย์ทุกคนฝันอยากมีบ้าน มีรถเป็นของตัวเอง แต่ใช่ว่าทุกคนจะได้เงินเดือนเป็นถุงเป็นถังจนสามารถซื้อด้วยเงินสดในเร็ววันสมดั่งใจนึก นิตยสาร Lemonade ก็เลยขอเสนอข้อมูลดี ๆ ของการรีไฟแนนซ์ ตัวช่วยที่ดีของราชาเงินผ่อนมาให้ทุกคนได้รู้จักการรีไฟแนนซ์ พร้อมข้อดี-ข้อเสีย ที่ต้องศึกษาไว้
รีไฟแนนซ์ (RE-FINANCE) คืออะไร
รีไฟแนนซ์ คือ การกู้เงินก้อนใหม่ โดยผู้กู้จะยื่นขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินเพื่อนำเงินที่ได้ไปชำระหนี้เดิม โดยทั่วไปผู้กู้จะนิยมทำการรีไฟแนนซ์บ้านและรถยนต์ เพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายในส่วนดอกเบี้ยลง และผู้กู้อาจได้รับเงื่อนไขการผ่อนชำระเงินกู้ที่ดีกว่าเดิม หรือระยะเวลาในการผ่อนที่ยาวขึ้น
ใครได้ประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์?
ได้ประโยชน์ทั้งสองฝ่าย ทั้งผู้กู้และสถาบันการเงินที่ให้กู้ แต่การได้รับประโยชน์นี้ต้องอยู่บนพื้นฐานของการตัดสินใจบนข้อมูลที่ครบถ้วนถูกต้องและเป็นจริง
1. ในมุมผู้กู้
ต้องเปรียบได้ว่า ส่วนต่างที่ได้จากดอกเบี้ยที่ลดลง กับค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อครั้งใหม่นั้นคุ้มค่าหรือไม่
2. ในมุมสถาบันการเงิน
สถาบันการเงินต่าง ๆ จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้ดี เพื่อรองรับการแข่งขันที่สูงขึ้น
รีไฟแนนซ์ดีกว่า กู้เงินนอกระบบจริงหรือ
ดีกว่าแน่นอน การขอสินเชื่อหรือการทำรีไฟแนนซ์โดยสถาบันการเงินในระบบจะอยู่ภายใต้กฎหมาย มีหน่วยงานราชการออกกฎระเบียบกำกับดูแล ผู้กู้เลยมั่นใจได้ในความถูกต้องของสัญญาและการดำเนินธุรกิจของสถาบันการเงิน
ส่วนการกู้นอกระบบ ผู้กู้อาจถูกเอาเปรียบจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง แถมผู้ให้กู้นอกระบบบางรายยังบังคับให้ลูกหนี้เซ็นสัญญาที่ไม่ได้กรอกข้อความหรือระบุจำนวนเงินกู้ และยังทวงหนี้ด้วยวิธีที่โหดร้ายหรือผิดกฎหมาย เช่น ขู่กรรโชก ประจาน หรือทำร้ายร่างกาย
ข้อดี ข้อเสีย การรีไฟแนนซ์บ้าน
ข้อดี : ประหยัดค่าใช้จ่ายจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง และสามารถนำเงินที่เหลือจากการจ่ายค่างวดไปใช้จ่ายอย่างอื่น หรือนำไปลงทุนในกองทุนรวม หรือหลักทรัพย์ประเภทหุ้นและหุ้นกู้ เพื่อรับผลประโยชน์มากขึ้น
ข้อเสีย : ต้องเสียเวลาในการเตรียมเอกสารหน่อย
สิ่งที่ควรรู้ก่อนรีไฟแนนซ์บ้าน
แม้การได้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงจะทำให้จำนวนเงินที่ผ่อนชำระลดลง แต่ผู้กู้ยังต้องนำค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์มาร่วมพิจารณาด้วย เช่น ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ ค่าประเมินราคาหลักประกัน ค่าธรรมเนียมในการจำนอง ค่าอากรแสตมป์ ค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด ค่าประกันอัคคีภัย
ดังนั้น ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ต้องเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายว่าคุ้มกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือไม่ โดยเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จากการผ่อนบ้านกับสถาบันการเงินใหม่เป็นเวลา 3 ปี ถ้าค่าใช้จ่ายในการดำเนินการน้อยกว่าดอกเบี้ยก็ถือว่าคุ้ม
อย่างไรก็ตามเราจะได้ประโยชน์ที่สุด หากสามารถต่อรองรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินเดิมและลดอัตราดอกเบี้ยลงให้เท่ากับอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินแห่งใหม่ เพราะจะทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายได้มาก
ข้อดี ข้อเสีย การรีไฟแนนซ์รถ
ข้อดี : สิ่งที่ผู้กู้จะได้รับคือ ราคาประเมินรถยนต์ที่อาจสูงกว่ายอดสินเชื่อคงเหลือ ซึ่งผู้รีไฟแนนซ์สามารถนำมูลค่าส่วนต่างนี้มาขอกู้เพิ่ม เพื่อนำเงินไปใช้จ่ายตามความจำเป็นได้
ข้อเสีย : ผู้กู้จะมียอดหนี้และอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น เพราะการผ่อนชำระสินเชื่อรถยนต์ไม่ได้ลดต้นลดดอกเหมือนผ่อนชำระบ้าน ซึ่งหนี้ที่เพิ่มขึ้นจะเป็นภาระต่อไปในอนาคต
สิ่งที่ควรรู้ก่อนรีไฟแนนซ์รถ
ต้องคำนวณดี ๆ เพราะการรีไฟแนนซ์รถ คือการขอกู้เงินก้อนใหม่เพื่อนำไปโปะหนี้เดิมที่รวมดอกเบี้ยไว้แล้ว นั่นหมายความว่าเราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยดับเบิลไปอีก
การรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินแห่งใหม่เป็นทางเลือกที่ดีกว่าจริงหรือ
คนส่วนใหญ่นิยมรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินใหม่หลังผ่อนชำระสินเชื่อกับสถาบันการเงินเดิมมาแล้ว 3 ปี เพราะสามารถเจรจาต่อรองลดอัตราดอกเบี้ยได้มากกว่า
และเป็นที่รู้กันว่าสถาบันการเงินจะออกโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้น แต่การรีไฟแนนซ์กับสถาบันใหม่อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเสมอไป ผู้กู้ต้องพิจารณาเงื่อนไขของแต่ละสถาบันให้ดีก่อน เพราะบางแห่งอาจต้องการรักษาฐานลูกค้าจึงจัดโปรโมชั่นพิเศษสำหรับลูกค้าเดิมที่ต้องการรีไฟแนนซ์ บางสถาบันมีโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์สำหรับลูกค้าใหม่ที่มาจากธนาคารอื่น หรือบางสถาบันมีโปรโมชั่นพิเศษสำหรับลูกค้าบางสาขาอาชีพ
เรื่องดี ๆ เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ที่คนทั่วไปไม่ค่อยรู้
1. ลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มระยะเวลาผ่อน
เพราะการรีไฟแนนซ์สามารถยืดระยะเวลาการผ่อนครั้งใหม่ให้ยาวขึ้นได้ ซึ่งทำให้ค่าผ่อนต่อเดือนลดลง เหมาะกับผู้ที่มีภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือนสูง อย่างไรก็ตามการผ่อนชำระด้วยจำนวนเงินที่น้อยลงส่งผลให้ภาระดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้น เมื่อเปรียบเทียบกับการผ่อนระยะเวลาสั้นด้วยจำนวนเงินที่มากกว่า
2. ขอเพิ่มวงเงินกู้ได้ ถ้าต้องการมีเงินก้อนไว้ใช้จ่าย
เช่น อยากซ่อมบ้านก็สามารถขอวงเงินเพิ่มให้สูงกว่าภาระหนี้คงเหลือได้ ซึ่งวงเงินทั้งหมดจะต้องไม่เกินมูลค่าหลักประกันตามเงื่อนไขที่สถาบันการเงินระบุไว้ แต่การขอวงเงินเพิ่ม สถาบันการเงินจะพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของผู้กู้ประกอบด้วย
3. ช่วยสร้างประวัติการผ่อนชำระที่ดี
หากมีการจ่ายเงินตรงกำหนดจะทำให้ลูกค้ามีเครดิตในการขอกู้ประเภทอื่นกับสถาบันการเงินได้ง่ายขึ้น
สำหรับการรีไฟแนนซ์
หากจะรีไฟแนนซ์ควรรอให้ครบ 3 ปีก่อนเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกปรับ เพราะในสัญญากู้ส่วนใหญ่มักจะระบุว่า "หากทำการรีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนด 3 ปี จะต้องถูกปรับ 3% ของวงเงินกู้" ผู้กู้ควรหาข้อมูลรีไฟแนนซ์หลายสถาบันการเงิน เพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไข ก่อนที่จะเลือกสถาบันที่คุ้มค่าและเหมาะสมกับความจำเป็นทางการเงินของผู้กู้มากที่สุด ผู้กู้ควรคำนึงถึงความสามารถในการชำระหนี้เป็นหลัก ไม่ควรทำอะไรเกินกำลังขอขอบคุณข้อมูลจาก
โดย ทีมพัฒนาข้อเสนอและคุณค่าลูกค้าธนบดี บมจ.ธนาคารกรุงไทย
