ผ่อนรถชิล ๆ vs โปะไฟแนนซ์ แบบไหนดีกว่ากัน ?
ขอขอบคุณข้อมูลและภาพประกอบจาก คุณ tatumaa สมาชิกเว็บไซต์พันทิปดอทคอม
วิธีการผ่อนรถให้คุ้มค่า จะเลือกผ่อนชิล ๆ นานหลายปี หรือโปะรถให้หมดเพื่อปิดบัญชีไฟแนนซ์เร็ว ๆ ดีนะ ลองไปหาคำตอบกันเถอะ
รถยนต์ กลายเป็นปัจจัยสำคัญในการใช้ชีวิตของคนยุคปัจจุบันไปแล้ว ซึ่งแม้จะมีบางคนซื้อรถยนต์ด้วยเงินสด แต่คนส่วนใหญ่ก็ยังนิยมผ่อนรถตามระยะเวลาที่ไฟแนนซ์กำหนด เป็นระยะเวลาตั้งแต่ 48 เดือน 60 เดือน หรือ 72 เดือน เป็นต้น ซึ่งบางคนอาจจะอยากผ่อนรถให้หมดไว ๆ ด้วยการโปะเงินก้อน แต่นั่นเป็นการปลดหนี้รถยนต์ที่ดีจริงหรือไม่ !? คุณ tatumaa สมาชิกเว็บไซต์พันทิปดอทคอม มีคำแนะนำมาฝากค่ะ
ผ่อนรถยนต์ชิล ๆ ไป หรือ จะโปะหรือจะปิดบัญชีไฟแนนซ์ไปเลย (คุ้มไม่คุ้มมาดูกัน !!!) โดย คุณ tatumaa
กระทู้นี้เราตั้งใจแค่อยากแชร์ หลักการ (คร่าว ๆ) หรือทำให้ผู้อ่านเกิดความเข้าใจเกี่ยวกับการคำนวณค่างวดรถยนต์ อัตราดอกเบี้ย และส่วนลดที่ได้รับในการตัดสินใจหลังจากที่ได้ขอสินเชื่อมาแล้ว การชั่งใจอยู่ว่าจะโปะดี หรือจะผ่อนชิล ๆ หรือจะผ่อนทบดี อาจเป็นประโยชน์ให้กับคนที่กำลังจะขอสินเชื่ออยู่ ณ ขณะนี้ โดยทำให้เห็นความต่างระหว่างเงื่อนไขในแต่ละข้อ ว่าในแต่ละการตัดสินใจของคุณ มันมีผลกระทบต่อเงินในกระเป๋าของคุณมากน้อยแค่ไหน สำหรับกูรูผู้รู้ทั้งหลาย หากท่านรู้และเข้าใจอยู่แล้วกระทู้นี้อาจถูกใจหรือไม่ถูกใจท่านต้องขออภัยไว้ ณ ที่นี้ด้วยค่ะ
รถยนต์ราคาสุทธิคือ 856,000 บาท จริง ๆ แล้ว ในก้อนนี้จะมี VAT หรือ ภาษีมูลค่าเพิ่ม อยู่ด้วยคือ 56,000 บาท การคำนวณเพื่อถอด VAT ออกมานั้น ใช้สูตรมาตรฐานก็คือ x100 แล้วก็ หาร 107 แต่ในที่นี้รวบรัด ก็คือหาร 1.07 เลย ก็ได้ตัวเลขที่เท่ากันจะสังเกตได้ว่า ไม่ว่าจะคำนวณแบบไหน ทั้งราคาก่อน VAT หรือ หลัง VAT ผลการคำนวณ ค่างวดก็จะออกมาได้เท่ากันค่ะ 15,693.34/งวด
ทั้งนี้ในช่องสีช่องซ้าย (สีส้ม) สามารถนำไปใช้กับเวลาคำนวณรถมือสองได้ด้วยค่ะ เพราะราคารถยนต์มือสองที่ขายกันตามเต้นท์ก็ตาม หรือซื้อขายกันเองแล้วเอาไปเข้าไฟแนนซ์ก็ตาม ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ยังไม่มี VAT ทั้งนั้นค่ะ อย่างที่เข้าใจสินค้าที่ขายถูกต้องมีการเสียภาษีชัดเจน ก็ต้องเข้า ระบบ VAT 7 % (ภาษีมูลค่าเพิ่ม) ซึ่งหลาย ๆ คนยังเข้าใจผิดเกี่ยวกับว่า ซื้อรถป้ายแดง เวลาผ่อนไม่ต้องบวก VAT แต่รถมือสองพอจัดไฟแนนซ์เวลาผ่อนแล้วต้องบวก VAT แต่ที่จริงแล้วทั้งสองอย่างก็ต้องมี VAT อยู่ด้วยเสมอ ขึ้นอยู่กับว่าเขาจะรวมให้คุณตอนไหน ซึ่งผู้บริโภคคนสุดท้ายมักจะถูกผลักภาระภาษีให้รับไปเสมอ โดยส่วนใหญ่สถาบันการเงินจะเป็นผู้รับผิดชอบ เก็บ VAT จากผู้ขอสินเชื่อเอง
หลาย ๆ คนเคยสงสัยและตั้งคำถามว่า บังเอิญเงินเดือนเกิดขึ้น หรือได้เลื่อนตำแหน่ง หรืองานมันเวิร์กมากทำให้รายได้ต่อเดือนมันเยอะขึ้น จากที่เคยดีลค่างวดไว้ 15,693.34 / งวด อยากจะ โปะแบบทบไปเลย เบิ้ลเลยว่างั้น แต่มันจะมีผลอะไรกับชีวิตคุณไหม ลองมาดูกัน
ส่วนใหญ่สถาบันการเงินชั้นนำของประเทศไทย ในการปล่อยสินเชื่อกับรถยนต์จะใช้ระบบดอกเบี้ยแบบคงที่ และในที่นี้ขอเอ่ยถึงแค่ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เท่านั้นนะคะ ซึ่งไม่ว่า จะโปะ จะโบก จะผ่อนเกิน มันไม่มีผลกับดอกเบี้ยแต่มันจะกระทบตอนท้ายแค่นั้น ถ้าอยากได้ส่วนลดดอกเบี้ย คุณสามารถทำได้โดยวิธีการปิดบัญชีซึ่งติดตามอ่านต่อไปนะคะ มีเขียนไว้ ท่อนกลาง ๆ
ตัวอย่าง 1
คุณผ่อนเดือนนี้เกินไปละ 1,000 บาท จาก ค่างวดปกติ 15,693.34 เป็น 16,693.34 ผลของมันคือ เดือนหน้าถ้าคุณชำระเท่าเดิมที่ยอด 15,693.34 และยังคงผ่อน ตามปกติไปเรื่อย ๆ จนครบสัญญา แต่งวดสุดท้าย (งวดที่ 60) คุณไม่ต้องจ่ายเต็มค่ะ คุณจะชำระแค่ 14,693.34 เท่านั้นตัวอย่าง 2
คุณผ่อนเกินไปละ 1,000 บาท ทุกเดือน จาก ค่างวดปกติ 15,693.34 เป็น 16,693.34 ก็คือ 1,000 x 60 งวด = 60,000 สรุปคือคุณผ่อนเกินไป 60,000 บาทเท่ากับว่าคุณผ่อน งวดที่ 57 = 15,693.34 ยอดเกินคงเหลือ 44,306.66
คุณผ่อน งวดที่ 58 = 15,693.34 ยอดเกินคงเหลือ 28,613.32
คุณผ่อน งวดที่ 59 = 15,693.34 ยอดเกินคงเหลือ 12,919.98
และงวดที่ 60 คุณจะเหลือเพียงแค่ = 12,919.98 ปิดบัญชี
เท่ากับว่า ถ้าผ่อนเกินไปเดือนละพัน ค่างวดจะจบที่งวด 57 ทำให้ดูว่าเงินทั้งก้อนมันจะตัดไปตอนไหนนะคะ ว่าถ้าคุณผ่อนเกิน ๆ ไป ผลที่ได้คือ เงินที่เกินมันไปตัดปลายทางสัญญาของคุณขึ้นมาเรื่อย ๆ ค่ะ
ตัวอย่าง 3
คุณผ่อนเดือนนี้ผ่อนขาดไป 1,000 บาท จากค่างวดปกติ 15,693.34 เป็น 14,693.34ผลของมันคือ เดือนหน้าคุณก็ต้องชำระเพิ่ม อีก 1,000 ที่หายไป รวมเป็น 16,693.34
หากคุณไม่ชำระยอดที่ค้าง สถานะบัญชีของคุณจะกลายเป็นค้างชำระนะคะ จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าเกิดขึ้น อันนี้ต้องระวัง (เก็บหรือไม่ มากหรือน้อย ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน) เพราะแต่ละสถาบันการเงินมีกฎของการติดตามทวงนี้ที่แตกต่างกัน ความยืดหยุ่นก็แตกต่างกัน ดังนั้นสัญญากับเขาว่าจะผ่อนเดือนละเท่าไร ก็จ่ายเท่านั้นนะคะ ถ้าไม่อยากให้เกิดความยุ่งยาก
แต่ถ้าคุณผ่อนในเดือนถัดไป เป็นค่างวดปกติ 15,693.34 และยังคงไม่จ่ายที่คุณค้างเขาอยู่ 1,000 บาท ยอดนี้ก็จะค้างไปในเดือนถัดไปและยังคงอยู่ตลอดอายุสัญญา ค้างไปเรื่อย ๆ ......... จนกว่าคุณจะจ่ายส่วนที่ขาดให้เขาและจะมีผลทำให้การประวัติการชำระของคุณไม่ค่อยสวย และส่งผลกับการขอสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคต
คืออันนี้ไม่ต้องสนใจ VAT นะคะ เอาแก่นแท้ของการคำนวณไปเลย เพราะ (ยอดเงินต้น + ดอกเบี้ย ) x VAT 7% ก็เท่ากับยอด ข้างบนแหละค่ะ 15,693.34 เป็นยอดรวม VAT 
ง่าย ๆ คือ 60 งวด ผ่อนมาครึ่งทางคือ 30 งวด ทุกอย่างหาร 2 เลยง่าย ๆ จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยคงเหลือ คือ 40,000 สถาบันการเงินส่วนใหญ่ กรณีผ่อนมาเกินกว่าระยะที่เขาอนุญาตให้เทปิดได้ (เงื่อนไขแบบละเอียดต้องสอบถามสถาบันการเงินเอง เพราะแต่ละที่ไม่เหมือนกัน) ถ้าเทปิดหมดเลย เขาจะลดดอกเบี้ยคงเหลือให้ 50 % ย้ำ ลดดอกเบี้ยคงเหลือ ดังนั้น หากเทปิด ณ ตอนนี้ ที่ผ่อนมาแล้ว 30 งวด คุณจะต้องชำระเงินทั้งสิ้น 400,000 + (40,000 ÷ 2) = 420,000 รวมเงินที่ประหยัดได้ 20,000 บาท 
ทั้งนี้ก็ได้ข้อสรุปของตัวเลขไว้ให้ทุกท่านประกอบการตัดสินใจนะคะ ว่าแบบไหนดีหรือไม่ดี เหมาะกับสถานะการเงินหรือไม่ หรือแบ่งสรรปันส่วนให้เหมาะกับแต่ละช่วงจังหวะชีวิตคุณค่ะ หากกระทูนี้มีข้อผิดพลาดประการใดต้องขออภัยท่านผู้อ่านไว้ ณ ที่นี้นะคะ และพร้อมเอาไปปรับปรุง หรือแก้ไขข้อมูล เพื่อให้เป็นประโยชน์กับผู้อ่านต่อไปค่ะ 
