บัญชีม้า คืออะไร ถ้าโอนเงินให้เราแล้วจะเสี่ยงอายัดบัญชีไหม

บัญชีม้า คืออะไร ม้าสีไหนหมายถึงอะไรบ้าง แล้วถ้าอยู่ดี ๆ มีคนต้องสงสัยว่าเป็นบัญชีม้าโอนเงินเข้าบัญชีเรา เราควรทำอะไรบ้างเพื่อยืนยันความบริสุทธิ์

บัญชีม้า ถือเป็นอาชญากรรมทางการเงิน ที่แพร่ระบาดในสังคมไทยมาหลายปี และจนถึงทุกวันนี้ก็ยังมีคนหลงเข้าไปมีส่วนร่วมอยู่เรื่อย ๆ ทำให้หน่วยงานที่เกี่ยวข้องต้องออกมาตรการเข้มงวด โดยเฉพาะการอายัดบัญชีธนาคารเพื่อตัดเส้นทางการเงิน แต่ในอีกด้านหนึ่ง นโยบายนี้ก็กระทบไปถึงผู้บริสุทธิ์ที่ไม่เกี่ยวข้อง และถูกอายัดบัญชี ไปด้วยเช่นกัน

แล้วถ้าเราเป็นคนหนึ่งที่เผลอรับเงินจากบัญชีม้าโดยไม่รู้ตัว หรือเริ่มสงสัยในภายหลังว่าเงินที่ได้รับมาอาจไม่ปกติ เราควรทำอย่างไรดีนะ แล้วมีวิธีไหนบ้างที่จะช่วยป้องกันไม่ให้ตกเป็นเหยื่อ หรือเผลอรับเงินจากบัญชีต้องสงสัย ลองมาศึกษาข้อมูลด้านล่างนี้ เพื่อทำความเข้าใจเรื่องบัญชีม้าให้มากขึ้นกัน

บัญชีม้า คืออะไร

บัญชีม้า คือ บัญชีธนาคารที่ใช้รับโอนเงินในการกระทำผิดกฎหมาย เช่น ฟอกเงิน ฉ้อโกง หลอกให้โอนเงิน ฯลฯ โดยเจ้าของบัญชีจริงอาจจะเป็นผู้เปิดบัญชีเองด้วยความสมัครใจเพื่อแลกกับเงินค่าจ้างตามที่ตกลงกัน หรือถูกหลอกให้เปิดแล้วมอบสมุดบัญชี บัตร ATM ให้มิจฉาชีพนำไปใช้ หรือมิจฉาชีพอาจนำข้อมูลส่วนตัวของคนอื่นไปสวมรอยเปิดบัญชี ดังนั้น คนที่ถือครองบัญชีม้ามักไม่ใช่เจ้าของตัวจริง แต่เอาชื่อคนอื่นไปใช้เป็นตัวแทน

บัญชีม้า มีกี่สี

ภาพจาก : ธนาคารแห่งประเทศไทย

จากข้อมูลในปี 2568 ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ปรับเกณฑ์บัญชีม้า โดยแบ่งออกเป็น 5 สี คือ

1. ม้าสีดำ

เป็นบัญชีที่อยู่ในรายชื่อผู้ที่กระทำความผิดตามพระราชกำหนดมาตรการป้องกันและปราบปรามอาชญากรรมทางเทคโนโลยี พ.ศ. 2566 ของสำนักงานป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (ปปง.)

2. ม้าสีเทาเข้ม

เป็นบัญชีที่มีผู้เสียหายเข้าแจ้งความแล้ว หรือมีส่วนเกี่ยวข้องในเส้นทางเงินทุจริตในทุกธนาคาร แต่ยังไม่มีหมายอายัดจากตำรวจ

3. ม้าสีเทาอ่อน

เป็นบัญชีที่ผู้เสียหายยังไม่ได้แจ้งความ แต่ธนาคารมั่นใจว่ามีส่วนเกี่ยวข้องกับเรื่องผิดกฎหมายจึงได้ติดตามการเคลื่อนไหวของบัญชี

4. ม้าสีน้ำตาลเข้ม

เป็นบัญชีที่ธนาคารตรวจพบพฤติกรรมน่าสงสัยและมั่นใจว่ากระทำการผิดกฎหมาย มีหลักฐานเพียงพอที่จะแจ้งตำรวจ

5. ม้าสีน้ำตาลอ่อน

เป็นบัญชีที่ธนาคารสงสัยว่าจะเป็นบัญชีม้า แต่ยังไม่มีหลักฐานชัดเจน อยู่ในสถานะเฝ้าระวัง

บัญชีม้าโอนเงินให้เรา
เราเสี่ยงอะไรบ้าง

ต่อให้เราไม่ได้เป็นบัญชีม้าเอง แต่แค่มีเงินโอนจากบัญชีม้าเข้ามา ระบบตรวจสอบเส้นเงินอาจมองว่าเรามีส่วนพัวพันได้ ทำให้เรามีความเสี่ยงหลายด้าน ดังนี้

1. เสี่ยงถูกอายัดบัญชี

เมื่อมีธุรกรรมโยงกับบัญชีม้า ธนาคารหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องสามารถอายัดบัญชีของเราชั่วคราวทันทีเพื่อตรวจสอบ และอาจส่งผลให้เงินทั้งหมดในบัญชีไม่สามารถใช้ได้จนกว่าจะพิสูจน์ความจริงได้

2. เสี่ยงถูกสอบสวนทางกฎหมาย

เจ้าหน้าที่อาจเรียกไปสอบสวน เพราะบัญชีเรากลายเป็นเส้นทางเงินที่เกี่ยวข้องกับคดี หากไม่มีหลักฐานยืนยันที่มาของเงินอาจถูกมองว่า มีส่วนร่วมกับการฉ้อโกง

3. เสี่ยงถูกดำเนินคดีรับของโจร/ฟอกเงิน

แม้เราจะไม่รู้ที่มาของเงิน แต่กฎหมายสามารถเอาผิดได้ หากเงินนั้นเป็นทรัพย์ที่ได้มาจากการกระทำผิด

4. เสี่ยงเสียประวัติทางการเงิน

เมื่อบัญชีถูกขึ้นเครื่องหมายต้องสงสัยในระบบแบงก์ชาติ ในอนาคตจะเปิดบัญชีใหม่ยาก รวมทั้งการขอสินเชื่อต่าง ๆ เช่น ทำบัตรเครดิต สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ คงทำได้ลำบาก

5. เสียเวลาและค่าใช้จ่าย

ในการชี้แจงกับเจ้าหน้าที่ เราจะต้องรวบรวมเอกสารหลักฐานต่าง ๆ และพิมพ์ออกมา เพื่อนำไปติดต่อเดินเรื่องกับที่ธนาคารและสถานีตำรวจ ซึ่งทั้งเสียเวลาและเสียเงิน บางกรณีต้องใช้เวลาหลายเดือน กว่าบัญชีจะปลดอายัด

วิธีแก้โดนอายัดบัญชี
หลังรับเงินมาจากบัญชีม้า

หากถูกอายัดบัญชีเพราะได้รับโอนเงินมาจากบัญชีม้า ในกรณีที่มั่นใจว่าตัวเองไม่ได้ทำความผิดแน่ ๆ เช่น เป็นคนขายของที่ลูกค้าโอนจ่ายเงินมาให้เท่านั้น ไม่รู้ว่าใครเป็นบัญชีม้า เราสามารถติดต่อไปยังศูนย์ปฏิบัติการเพื่อป้องกันและปราบปรามอาชญากรรมทางเทคโนโลยี (ศปอท.) หรือศูนย์ AOC โทร. 1441 กด 2 เพื่อส่งคำร้องเรียนขอให้ตรวจสอบและปลดล็อกบัญชี โดย ศปอท. จะรวบรวมคำขอปลดล็อกส่งให้สถาบันการเงินตรวจสอบต่อไป เพื่อพิจารณาแยกธุรกรรมที่สุจริต และไม่พบความผิดปกติออกจากการระงับบัญชี ทั้งนี้ หากส่งคำร้องเรียนมาก่อน 19.00 น. จะใช้เวลาปลดล็อกบัญชีได้เร็วที่สุดไม่เกิน 3-4 ชั่วโมง หรือภายใน 1 วัน

อย่างไรก็ตาม หากธนาคารตรวจสอบพบว่า ธุรกรรมน่าสงสัย หรือมีพฤติกรรมการโอน-รับเงินผิดปกติ เราต้องติดต่อธนาคารเพื่อชี้แจงที่มาของเงิน พร้อมแสดงเอกสารหลักฐานต่าง ๆ เช่น สัญญาซื้อ-ขาย ใบเสร็จ หนังสือรับรองรายได้ ฯลฯ หากตรวจสอบพบว่าเป็นธุรกรรมที่สุจริตก็จะได้ปลดล็อกบัญชี ซึ่งระยะเวลาที่ใช้ยื่นเรื่องและตรวจสอบนั้นอาจรวดเร็วภายใน 7 วัน หรือนานเป็นเดือนขึ้นอยู่กับแต่ละเคส

บัญชีโดนอายัดทำยังไงดี ? เช็กขั้นตอนปลดล็อกบัญชีให้กลับมาใช้งานได้

เผลอรับเงินจากบัญชีม้า
ต้องทำยังไง ?

หากเราได้รับโอนเงินมาจากใครสักคน แล้วมารู้ทีหลังว่าคนนั้นเป็นบัญชีม้า หรือพอลองไปเช็กชื่อตามเว็บไซต์ตรวจสอบมิจฉาชีพแล้วพบว่าคนนี้น่าสงสัย อาจมีความสุ่มเสี่ยงที่ถูกอายัดเงินหรือบัญชีได้ เราควรจะทำอย่างไรดี

1. ห้ามใช้เงินที่โอนเข้ามาเด็ดขาด

ไม่ว่าจะเงินมากหรือน้อยก็ควรกันเงินส่วนนี้ไว้ก่อน อย่าเพิ่งโอน อย่าเพิ่งถอนออกมาใช้ เพราะอาจถูกมองว่ามีเจตนาร่วมกระทำผิด

2. เก็บหลักฐานทุกอย่าง

ทั้งสลิปโอนเงิน ชื่อบัญชีผู้โอน คำสั่งซื้อ ข้อความแชต หรืออีเมล เฟซบุ๊กที่เกี่ยวข้อง เตรียมไว้ชี้แจงต่อเจ้าหน้าที่ว่าเป็นธุรกรรมสุจริต จะได้ใช้เป็นหลักฐานยืนยันว่าเราไม่ได้มีส่วนร่วม

3. รีบติดต่อธนาคาร

ไปที่สาขาของธนาคารหรือโทร. Call Center ของธนาคาร แล้วเล่าเรื่องทั้งหมดให้ฟัง เพื่อให้ธนาคารช่วยตรวจสอบอีกทาง

4. แจ้งความไว้เป็นหลักฐาน

ไปสถานีตำรวจพร้อมหลักฐานทั้งหมดขอลงบันทึกประจำวันไว้ก่อนว่าได้รับโอนเงินจากบัญชีต้องสงสัย เพื่อเป็นหลักฐานว่าเราบริสุทธิ์ใจและไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องหากเงินดังกล่าวมาจากการกระทำทุจริต

วิธีลดความเสี่ยงจากการรับเงินบัญชีม้า

เพื่อป้องกันไม่ให้บัญชีเงินฝากของเราเสี่ยงต่อการถูกอายัด ลองใช้วิธีการดูแลและป้องกันเหล่านี้ที่จะช่วยลดความเสี่ยงในการเข้าไปพัวพันกับบัญชีม้า

หลีกเลี่ยงการรับโอนเงินจากคนแปลกหน้าที่ไม่รู้จัก : หากเป็นคนทั่วไปที่ไม่ได้ค้าขายก็คงจะพอทำได้ แต่ในกรณีที่เราเป็นพ่อค้าแม่ค้า เรื่องนี้อาจหลีกเลี่ยงได้ยาก ทางที่ปลอดภัยกว่าคือ รับชำระด้วยเงินสดไปก่อนจนกว่าหน่วยงานที่เกี่ยวข้องจะมีมาตรการที่ชัดเจน หรือในกรณีที่ค้าขายผ่านแพลตฟอร์มที่มีระบบเป็นตัวกลางในการรับเงิน ก็จะช่วยสดความเสี่ยงจากการรับโอนเงินจากลูกค้าโดยตรงได้
ไม่เล่นหวยออนไลน์ พนันออนไลน์ : เพราะเงินที่ได้จากการถูกหวยหรือถูกรางวัลอาจโอนออกมาจากบัญชีม้า หรือเราเองจะถูกมองว่าเป็นบัญชีม้าซะเอง เพราะอยู่ในเส้นเงินที่เว็บพนันหรือหวยออนไลน์ใช้โยกเงินออกมา
ตรวจสอบบัญชีอย่างสม่ำเสมอ : ควรตรวจสอบยอดเงินและรายการเดินบัญชี (Statement) เป็นประจำ หากพบความผิดปกติ เช่น มีเงินเข้ามาจากแหล่งที่ไม่รู้จัก อย่าโอนเงินคืนเองหรือถอนเงินไปใช้ ควรรีบติดต่อธนาคารทันที เพื่อป้องกันการถูกใช้เป็นบัญชีม้า
สำหรับคนค้าขายควรเก็บหลักฐานทุกอย่างให้ชัดเจน : บางครั้งเราไม่สามารถหลีกเลี่ยงการรับโอนเงินจากคนแปลกหน้าได้ ก็จำเป็นต้องรวบรวมข้อมูลการซื้อ-ขาย ข้อมูลการแชต เพื่อเอาไว้ยืนยันความบริสุทธิ์หากจำเป็น

แม้ว่าเราจะไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องกับ “บัญชีม้า” แต่ก็อาจถูกลากไปเดือดร้อนได้ หากวันหนึ่งมีเงินโอนเข้ามาโดยไม่รู้ที่มา การทำความเข้าใจวิธีรับมือและแนวทางป้องกันจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะช่วยให้ทุกคนรู้ทันและไม่ตกเป็นเหยื่อได้ง่าย ๆ

บทความที่เกี่ยวข้องกับบัญชีม้า

ขอบคุณข้อมูลและภาพจาก : ธนาคารแห่งประเทศไทย (1), (2), ศูนย์ต่อต้านข่าวปลอมประเทศไทย

บัญชีม้าโอนเงินให้เราจะถูกอายัดไหม ถ้ารับเงินมาแล้วต้องทำยังไง ?